Tipus d’assegurances de viatge: què cobreix cadascuna i en què cal fixar-se abans de contractar

Existeixen dos tipus de viatgers.

Els que contracten una assegurança “perquè sí”.

I els que no la contracten mai... fins que un viatge els dona un motiu per canviar d’opinió.

Però, compte: quan arriba aquest moment, normalment ja és massa tard per revisar cobertures, comparar opcions o entendre què incloïa realment aquella casella que vam marcar sense llegir, admetem-ho, en comprar els bitllets.

A aparca&go creiem que una assegurança de viatge no té sentit per obligació, sinó per tranquil·litat.

I aquesta tranquil·litat només arriba quan saps exactament què estàs contractant.

Vegem-ho.

Quins tipus d’assegurances de viatge existeixen i per a què serveix cadascuna?

Triar una assegurança de viatge no consisteix a buscar "la millor". Consisteix a trobar la que millor encaixa amb el viatge que faràs.

Perquè no necessita la mateixa cobertura qui s’escapa un cap de setmana a Lisboa que qui travessa mig món durant tres setmanes.

• Assegurança d’assistència mèdica en viatge: és la més bàsica i la més contractada, ja que cobreix l’atenció sanitària en cas de malaltia o accident fora del país de residència. La seva utilitat varia molt segons el destí: dins de la Unió Europea, la Targeta Sanitària Europea ofereix una cobertura bàsica gratuïta, tot i que amb limitacions importants en alguns països. Fora de la UE, especialment als Estats Units, Canadà o alguns destins asiàtics, el cost d’una hospitalització sense assegurança pot arribar a xifres que cap viatger vol assumir.
• Assegurança de cancel·lació: protegeix la inversió econòmica del viatge en cas que no es pugui fer per causes alienes a la voluntat del viatger: una malaltia greu, una defunció a la família o una citació judicial. El que molta gent no sap és que les causes cobertes sempre estan taxades a la pòlissa i que cancel·lar perquè ha sorgit un imprevist laboral o perquè simplement ja no ve de gust viatjar no acostuma a estar cobert, excepte en els productes de cancel·lació per qualsevol causa, que són més cars i tenen les seves pròpies condicions.
• Assegurança de repatriació: cobreix el trasllat al país d’origen en cas d’hospitalització greu o defunció. Sol integrar-se dins de les assegurances mèdiques de viatge, però no sempre amb el mateix abast: algunes cobreixen només el trasllat mèdic, mentre que d’altres també inclouen l’acompanyament de familiars.
• Assegurança multiviatge anual: està pensada per a qui viatja amb freqüència. Té un límit de dies per viatge que convé revisar. Per exemple, una assegurança amb un límit de 30 dies per viatge és útil per a escapades curtes, però no per a viatges molt llargs.

Què canvia segons el viatge que faràs?

Abans de contractar una assegurança val la pena fer-se una pregunta molt senzilla: què és exactament el que vull protegir en aquest viatge?

Perquè la resposta canvia força segons el destí, la durada o fins i tot la manera de viatjar.

Escapades curtes, viatges llargs i viatges amb escales

En una escapada de dos o tres dies dins d’Europa, el risc és més limitat: els bitllets són relativament barats, l’allotjament és més curt i l’exposició sanitària és menor gràcies a la cobertura europea bàsica.

En qualsevol cas, aquí l’assegurança de cancel·lació pot tenir més sentit que la mèdica, especialment si les tarifes de les reserves no són reemborsables.

En viatges llargs fora d’Europa, l’equació canvia completament. La cobertura mèdica passa a ser la prioritat, amb especial atenció al límit de la suma assegurada.

I és que en un destí com, per exemple, els Estats Units, una nit d’UCI pot costar entre 10.000 i 15.000 dòlars. La suma assegurada pot ser decisiva en cas d’accident o de malaltia.

Per la seva banda, els viatges amb escales afegeixen un factor clau: la responsabilitat per les connexions perdudes.

Si són bitllets separats, com passa sovint amb les combinacions de baix cost, el problema és del viatger.

Per això algunes assegurances de viatge cobreixen expressament les despeses d’allotjament i del nou bitllet en aquests casos.

Destins, activitats i equipatge: el que més condiciona la cobertura

Alguns països exigeixen una assegurança de viatge com a condició d’entrada i amb un mínim de cobertura mèdica. Cuba, per exemple, exigeix acreditar-la en el moment de l’arribada.

Altres destins d’alt risc sanitari recomanen cobertures amb evacuació mèdica internacional, que no sempre estan incloses en els productes estàndard.

Les activitats esportives són una altra variable crítica.

La majoria d’assegurances de viatge genèriques exclouen expressament els accidents ocorreguts durant la pràctica d’esports de risc: esquí, senderisme de muntanya, esports aquàtics extrems o ciclisme en rutes tècniques.

Aquestes activitats requereixen una cobertura específica que es contracta a part.

Molta gent contracta una assegurança pensant sobretot en l’equipatge.

Curiosament, acostuma a ser una de les cobertures que genera més decepcions, perquè els límits d’indemnització solen ser molt més baixos del que imaginem i les reclamacions requereixen força documentació.

Què sol cobrir una assegurança i on convé llegir amb més atenció

Conèixer les categories de cobertura és útil.

Conèixer els límits reals de cadascuna és el que marca la diferència entre una assegurança que protegeix i una que genera una falsa sensació de seguretat.

Assistència mèdica, cancel·lació, retards i pèrdua d’equipatge

El que varia entre productes d’assistència mèdica no és tant si cobreixen o no l’hospitalització, sinó com funcionen operativament: algunes assegurances requereixen autorització prèvia per a qualsevol tractament superior a una quantitat determinada i d’altres permeten acudir al centre mèdic i rebre un reemborsament després.

En urgències, aquesta diferència pot ser determinant.

La cancel·lació té una mecànica que convé entendre abans de necessitar-la: normalment s’activa per malaltia o accident greu de l’assegurat o d’un familiar directe, defunció, sinistre al domicili i citació judicial.

Perdre la feina, un problema laboral inesperat o un canvi de plans no acostumen a estar coberts, excepte en productes específics.

Els retards tenen cobertura en moltes assegurances, però amb un llindar mínim que sol estar entre les 4 i les 6 hores.

I a l’estiu, quan l’operació sortida converteix les carreteres en una prova de resistència i els aeroports en espais d’espera prolongada, els retards de 2 o 3 hores són habituals, però no suficients per activar cap compensació asseguradora.

Límits, exclusions i lletra petita que marquen la diferència

Hi ha tres clàusules que cal tenir en compte.

1. La primera és el límit de la suma assegurada en despeses mèdiques.
2. La segona és la llista d’exclusions per preexistències mèdiques, com malalties cròniques, excepte si s’ha contractat aquesta cobertura addicional.
3. La tercera és la franquícia: algunes assegurances apliquen una quantitat que l’assegurat assumeix en qualsevol reclamació, cosa que redueix el cost de la prima, però limita la utilitat en sinistres petits.

Ah, i una exclusió que poques persones coneixen és la relacionada amb els estats d’alerta o avisos de viatge emesos pel Ministeri d’Afers Exteriors.

Si es viatja a un destí amb alerta activa en el moment de la contractació, algunes asseguradores poden arribar a rebutjar cobertures relacionades amb els motius d’aquesta alerta.

Com triar amb criteri i evitar sorpreses abans de viatjar

La decisió sobre l’assegurança de viatge es pren millor quan es fa abans de reservar.

En aquell moment, el viatger encara té capacitat per comparar, ajustar el tipus de cobertura al destí i a les activitats previstes i no condicionar-se per l’oferta que apareix en el procés de compra, que acostuma a ser la més convenient per a qui la ven.

Un criteri pràctic: calcular el valor econòmic total del viatge que es vol protegir, incloent-hi vols, allotjament, activitats i visats, i assegurar-se que el límit de cancel·lació cobreix aquesta quantitat.

Sembla obvi, però hi ha molts viatgers que contracten assegurances de cancel·lació amb un límit de 1.500 euros per a viatges que han costat 3.000.

Hi ha decisions que només semblen poc importants fins que deixen de sortir com esperàvem.

L’assegurança de viatge n’és una.

No sempre serà necessari contractar la cobertura més completa, però sí que val la pena dedicar uns minuts a entendre què protegeix realment i si encaixa amb el viatge que tens al davant.

Viatjar rodó també és preveure el que sí depèn de tu

A aparca&go fa anys que veiem que els viatges més tranquils no són els que surten perfectes, sinó els que comencen amb menys coses pendents.

Triar una bona assegurança forma part d’aquesta preparació.

Igual que revisar la documentació, planificar com arribar a l’aeroport o deixar resolt el pàrquing abans de sortir de casa.

Perquè viatjar rodó no consisteix a controlar el que no depèn de tu.

Consisteix a arribar al dia del viatge sabent que tot el que sí que podies preveure... ja ho has previst.